Entenda como funciona o saque-aniversário do FGTS, suas vantagens, desvantagens e o impacto financeiro para quem optar por essa modalidade.
O saque-aniversário do FGTS permite que o trabalhador retire todo ano uma parte do saldo disponível em sua conta do Fundo de Garantia. Essa modalidade surgiu como uma alternativa ao saque-rescisão e tem se tornado cada vez mais popular.
Apesar da praticidade, o modelo gera dúvidas porque traz restrições importantes, principalmente para quem pode ser demitido sem justa causa.
Enquanto o saque-rescisão libera todo o saldo na demissão, o saque-aniversário bloqueia esse acesso integral, deixando disponível apenas a multa rescisória de 40% sobre os depósitos feitos pelo empregador.
Diferenças entre saque-aniversário e saque-rescisão
Na modalidade tradicional, o saque-rescisão, o trabalhador pode retirar tudo após a demissão sem justa causa. Já com o saque-aniversário, ele só recebe uma parte do saldo todo ano e perde o direito de sacar o total em caso de desligamento.
Quem opta pelo saque-aniversário continua recebendo a multa de 40%, mas não pode mexer no restante do dinheiro.
Vantagens do saque-aniversário
- Possibilita saques anuais, ajudando a ter dinheiro disponível para emergências;
- Pode melhorar o fluxo de caixa pessoal;
- Permite antecipar valores por meio de empréstimos consignados ligados ao FGTS.
Desvantagens do saque-aniversário
- Em demissão, o trabalhador perde o acesso integral ao saldo;
- Risco de endividamento se os recursos forem mal administrados;
- Exige atenção ao calendário de saques para não perder o prazo.
Calendário do saque-aniversário em 2026
O saque segue o mês de nascimento do trabalhador. Ele tem até três meses para retirar: o mês do aniversário e os dois meses seguintes. Quem não sacar nesse período só poderá fazer o saque no próximo ano.
Regras ocultas que poucos conhecem
Uma das regras mais graves é o bloqueio do saldo completo no caso de demissão. O trabalhador apenas recebe a multa rescisória, ficando sem acesso ao dinheiro acumulado para necessidades urgentes.
Além disso, quem quer voltar do saque-aniversário para o saque-rescisão precisa esperar uma carência de 25 meses, um período em que pode ficar vulnerável a demissões.
Outro ponto é que antecipar o saque-aniversário por meio de bancos compromete as parcelas futuras do benefício. Mesmo demitido, o trabalhador não consegue acesso ao saldo integral e ainda terá descontos referentes a esses contratos.
Como funcionam os percentuais de saque
Os valores liberados são calculados por faixas de saldo. Quanto maior o saldo, menor a porcentagem que pode ser retirada. Além disso, há uma parcela fixa que varia conforme a faixa em que o saldo se enquadra.
Por exemplo:
- Contas com até R$ 500 permitem saque de 50% do saldo;
- Contas com saldo acima de R$ 20 mil, a liberação cai para 5%, mais uma parcela fixa.
Essa regra busca equilibrar os saques entre trabalhadores com saldos distintos, mas limita a retirada para quem acumula valores maiores.
Impactos econômicos do saque-aniversário
Anualmente, o saque movimenta bilhões e influencia o consumo das famílias. O dinheiro liberado ajuda a pagar dívidas, investir em consumo e cobrir emergências de saúde e educação, fortalecendo o comércio.
Por outro lado, ao retirar valores do fundo, o trabalhador reduz sua reserva para proteger-se em momentos difíceis, como o desemprego. Isso compromete a função original do FGTS e a capacidade do fundo de financiar projetos importantes, como habitação e infraestrutura.
O que o governo diz
O governo federal já debateu mudanças no saque-aniversário, mas ainda não alterou regras em 2026. Existem propostas para:
- Permitir saque integral em demissões mesmo para quem está no saque-aniversário;
- Reduzir o prazo de espera para voltar ao saque-rescisão;
- Aumentar os percentuais de saque em situações de emergência pública.
Essas ideias buscam tornar o sistema mais justo e flexível para os trabalhadores.
Como optar ou desistir do saque-aniversário
A adesão é feita pelo aplicativo FGTS, no site da Caixa ou em agências físicas. Para desistir e retornar ao saque-rescisão, é preciso solicitar a mudança e cumprir o período de carência.
Avaliar a situação financeira é fundamental antes de decidir, já que o saque-aniversário traz benefícios imediatos, mas pode trazer limitações no futuro.
