Com a distribuição de lucros, a rentabilidade do Fundo de Garantia superou a poupança. Saiba como o saque-aniversário e a antecipação de crédito permitem o uso estratégico do seu saldo.
O Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) historicamente foi visto apenas como uma reserva para o caso de demissão ou para a compra da casa própria. No entanto, em 2025, ele se consolida como uma ferramenta de planejamento financeiro e, indiretamente, uma alternativa de investimento seguro e rentável.
Graças à distribuição de lucros e à popularidade do saque-aniversário, o FGTS está sendo enxergado por milhões de brasileiros como um ativo. Os dados mostram que o saldo acumulado ultrapassa R$ 770 bilhões, impulsionado pelo cenário de juros elevados (Selic em 15% ao ano) e novas políticas de investimento.
A chave está em entender a sua rentabilidade real e as novas formas de acesso, que permitem usar o dinheiro sem a necessidade de uma demissão. Informações inacreditáveis como estas, você encontra somente aqui sobre planejamento financeiro.
Rentabilidade em 2025: FGTS supera a poupança
Por lei, o rendimento básico do FGTS é de 3% ao ano, acrescido da Taxa Referencial (TR). Este valor, por si só, é modesto. A grande virada, porém, acontece com a distribuição de lucros do fundo, aprovada anualmente pelo Conselho Curador do FGTS.
Em julho de 2025, foi aprovada a distribuição de R$ 12,9 bilhões em lucros referentes ao exercício de 2024. Com essa complementação, a rentabilidade total do FGTS no acumulado de 12 meses atingiu 6,05%.
Esse percentual supera o rendimento médio da poupança tradicional, que ficou em 5,8% no mesmo período.
| Aplicação | Rentabilidade média anual |
| FGTS (com lucro distribuído) | 6,1% |
| Poupança | 6,0% |
| CDB 100% CDI | 10,8% |
| Tesouro Selic | 10,6% |
Apesar de ter uma rentabilidade nominal inferior a investimentos como CDB e Tesouro, o FGTS mantém uma vantagem imbatível: segurança total e ausência de risco de perda do capital, além da correção mensal pela TR.
O FGTS como investimento estratégico via Saque-Aniversário
A grande mudança que transformou o FGTS em ativo de liquidez foi a criação do saque-aniversário (Lei nº 13.932/2019). Esta modalidade permite ao trabalhador sacar uma parcela do saldo anualmente, no mês de seu aniversário, mantendo o restante aplicado no fundo.
Em novembro de 2025, o saque-aniversário se consolidou, com cerca de 21,5 milhões de pessoas aderindo à opção.
O saque-aniversário é o que abre a porta para o uso inteligente do recurso:
1. Antecipação do Saque-Aniversário (Crédito com Garantia)
A modalidade de crédito com garantia do FGTS se tornou um dos produtos financeiros mais atraentes de 2025. Bancos e fintechs oferecem a antecipação de até 5 parcelas anuais do saque-aniversário.
As vantagens são notáveis, especialmente no cenário de juros altos:
- Juros Baixos: Taxas médias entre 1,2% e 1,4% ao mês, muito inferiores às de crédito pessoal (que ultrapassam 6% ao mês).
- Sem Consulta: Não há consulta ao SPC/Serasa, pois o FGTS serve como garantia automática.
- Pagamento Único: O valor é descontado diretamente do saldo do FGTS, de forma automática e anual.
Isso permite que o trabalhador use seu dinheiro de forma imediata e barata, por exemplo, para quitar dívidas caras ou realizar um investimento mais rentável.
2. Investimentos Atrelados ao FGTS
Outra forma de investir indiretamente são os fundos de investimento lastreados em recursos do FGTS, como o FI-FGTS (Fundo de Investimento do FGTS).
Este fundo aplica recursos em grandes projetos de infraestrutura (saneamento, energia, mobilidade) e historicamente tem garantido retornos superiores à Taxa Referencial (TR).
Além disso, o governo estuda ampliar a participação dos trabalhadores em novos fundos públicos de baixo risco, permitindo que parte do saldo seja aplicada com autorização expressa do titular.
A modernização com o FGTS Digital
Desde janeiro de 2025, está em pleno funcionamento o FGTS Digital, uma plataforma que centraliza a gestão, recolhimentos, emissão de guias e, futuramente, operações de crédito e investimentos.
Essa modernização simplificou drasticamente o processo de consulta de saldo, extratos e adesão ao saque, dando maior autonomia e transparência ao trabalhador na gestão de sua própria reserva.
O FGTS deixou de ser um dinheiro esquecido e virou um recurso ativo, que pode ser usado tanto como proteção quanto como alavanca financeira.
