O novo ‘Crédito do Trabalhador’ expandiu o consignado para quem tem carteira assinada. Entenda como o desconto em folha garante juros mais baixos e as novas regras de margem e contratação.
Historicamente, o crédito consignado com as melhores taxas de juros era privilégio de servidores públicos e aposentados do INSS. No entanto, a criação do “Crédito do Trabalhador” expandiu essa modalidade para milhões de trabalhadores com carteira assinada (CLT).
O grande atrativo do consignado é o risco baixo para o banco, o que se traduz em taxas de juros significativamente menores do que as de empréstimos pessoais comuns. Isso ocorre porque as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento do trabalhador, antes que o salário caia na conta.
A contratação desse novo tipo de empréstimo foi simplificada e agora é feita majoritariamente por meio da Carteira de Trabalho Digital, integrando os dados diretamente ao sistema eSocial, o que dispensa a autorização manual do RH da empresa em muitos casos.
Se você é um trabalhador CLT e precisa de crédito rápido, este guia é essencial para entender as regras e os passos para contratar.
1. O que é o Empréstimo Consignado CLT?
O Consignado CLT, também chamado de Crédito do Trabalhador, é um empréstimo pessoal cuja principal garantia é o seu salário.
- Juros Baixos: Por ter o desconto automático (o que reduz a chance de inadimplência), os bancos oferecem taxas de juros muito mais atrativas.
- Acesso Simplificado: O processo de contratação é 100% digital e não depende de convênios prévios entre a sua empresa e a instituição financeira.
- Acessível a Negativados: Como a garantia é o salário, trabalhadores com o nome “sujo” (negativados) geralmente conseguem a aprovação do crédito.
Quem pode contratar?
Qualquer trabalhador regido pela CLT, incluindo empregados rurais e domésticos, desde que esteja registrado na base do eSocial e tenha um vínculo de trabalho ativo.
2. A Regra Fundamental: Margem Consignável (35%)
Para proteger o orçamento do trabalhador, a lei estabelece um limite máximo do salário que pode ser comprometido com as parcelas do consignado. Este limite é chamado de margem consignável.
Atualmente, a margem consignável para trabalhadores CLT é de 35% da remuneração disponível (salário líquido), dividida da seguinte forma:
- 30%: Destinados a empréstimos pessoais consignados.
- 5%: Destinados a despesas com cartão de crédito consignado ou cartão consignado de benefício.
Como a Margem Funciona: Se o seu salário líquido é R$ 3.000,00, a parcela máxima do seu empréstimo não poderá ultrapassar R$ 900,00 (30%). Essa é a sua “capacidade de pagamento” para o consignado.
3. As Taxas de Juros e Prazos
As taxas de juros do consignado CLT são variáveis, dependendo da taxa básica (Selic) e da instituição financeira. Historicamente, essas taxas têm ficado bem abaixo das médias de crédito pessoal.
- Consulta: O trabalhador pode simular e comparar as taxas entre diferentes bancos diretamente pela plataforma da Carteira de Trabalho Digital.
- Prazo: O prazo de pagamento pode variar conforme a instituição e o valor, mas geralmente se estende até 24 ou 36 meses na maioria dos bancos privados, podendo ser maior em grandes instituições.
4. Passo a Passo para Contratar o Crédito
A contratação é realizada de forma digital e segura, centralizada nos sistemas governamentais:
- Acesse a Carteira de Trabalho Digital (App ou Web): Faça login com sua conta Gov.br (nível Prata ou Ouro).
- Autorize a Consulta: No menu “Empréstimos”, você deve autorizar as instituições financeiras a consultarem seus dados e a sua margem consignável (porcentagem que pode ser utilizada).
- Simule e Compare: Os bancos habilitados receberão sua autorização e poderão enviar propostas com taxas, prazos e valores.
- Contrate: Escolha a proposta mais vantajosa e finalize a contratação dentro do aplicativo do banco escolhido (Caixa, Banco do Brasil, BMG, etc.).
O empregador será automaticamente notificado sobre o desconto a ser realizado via eSocial, e o valor do empréstimo é depositado na sua conta bancária em até 48 horas úteis após a aprovação.
O que acontece se eu for demitido?
Em caso de rescisão do contrato de trabalho (demissão), o saldo devedor do seu empréstimo pode ser descontado de até 35% do valor da sua rescisão (verbas rescisórias) para amortizar ou quitar o empréstimo. O restante da dívida não quitada é geralmente convertido em um empréstimo pessoal com boletos, e o banco entra em contato para renegociar.
Aproveitar o Crédito do Trabalhador é uma ótima forma de quitar dívidas caras ou realizar um projeto, mas sempre faça simulações e garanta que a parcela de 30% caiba confortavelmente no seu orçamento mensal.
