A modalidade de crédito mais conhecida como “Empréstimo com Garantia FGTS” é, na verdade, a Antecipação do Saque-Aniversário do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço.
É um tipo de empréstimo que utiliza as parcelas futuras do seu Saque-Aniversário como garantia de pagamento, permitindo que o trabalhador tenha acesso a esse dinheiro imediatamente, sem esperar pelo mês do seu aniversário.
Abaixo, detalhamos o funcionamento, requisitos, vantagens e as taxas de juros dessa modalidade:
Como Funciona a Antecipação do Saque-Aniversário?
- Adesão ao Saque-Aniversário: O trabalhador deve, obrigatoriamente, ter optado pela modalidade de Saque-Aniversário do FGTS, que é feita pelo aplicativo oficial do FGTS ou pelo site da Caixa. Ao aderir, o trabalhador abre mão do Saque-Rescisão (saque integral em caso de demissão sem justa causa).
- Autorização para Consulta: O trabalhador deve autorizar o banco de sua escolha a consultar o saldo do FGTS no aplicativo do Fundo de Garantia.
- Contratação e Liberação: O banco antecipa o valor correspondente a uma ou mais parcelas anuais do Saque-Aniversário (geralmente até 10 parcelas). O dinheiro é depositado na conta do trabalhador em pouco tempo (muitas vezes em minutos ou até 24 horas).
- Pagamento Anual: O pagamento do empréstimo é feito anualmente. Quando chega o mês de aniversário do trabalhador, o valor da parcela do Saque-Aniversário (que já estava cedido como garantia) é automaticamente debitado do saldo do FGTS e transferido para o banco credor. O trabalhador não tem parcelas mensais em seu orçamento.
- Bloqueio do Saldo: O saldo do FGTS equivalente ao valor antecipado e os encargos fica bloqueado na conta do Fundo de Garantia até a quitação total da dívida.
Quem Pode Contratar?
Para contratar a Antecipação do Saque-Aniversário do FGTS, o trabalhador deve:
- Ser maior de 18 anos.
- Ter aderido à modalidade Saque-Aniversário (em vez do Saque-Rescisão).
- Ter saldo disponível em contas ativas e/ou inativas do FGTS.
- Autorizar a instituição financeira a consultar o saldo do FGTS (via aplicativo FGTS).
- Ter o CPF em situação regular junto à Receita Federal.
Vantagens Principais
| Vantagem | Descrição |
| Taxas de Juros Baixas | As taxas são significativamente menores do que as de empréstimos pessoais comuns, pois o FGTS é a garantia da operação. Taxas no mercado costumam começar a partir de 1,24% a.m. |
| Não Compromete a Renda Mensal | Não há parcelas mensais, pois o pagamento é descontado anualmente, de forma automática, do saldo do FGTS. |
| Disponível para Negativados | Como a garantia é o próprio FGTS e não o histórico de crédito, a maioria dos bancos oferece o empréstimo para quem está com o nome sujo no SPC/Serasa. |
| Liberação Rápida | O processo é geralmente 100% digital e o dinheiro costuma cair na conta em até 1 dia útil após a contratação. |
Novas Regras e Limites (Outubro de 2025)
Em Outubro de 2025, novas regras para a Antecipação do Saque-Aniversário foram discutidas, alterando alguns limites:
| Regra | Como Era (em 2024) | Como Ficou (A partir de Nov/2025) |
| Limite de Parcelas | Antecipação de até 10 a 12 parcelas anuais. | O limite pode ser de no máximo 5 parcelas no primeiro ano, reduzindo para 3 nos seguintes. (O número exato de parcelas pode variar conforme a instituição e a regulamentação final). |
| Carência | Contratação imediata após adesão. | Pode haver uma carência de 90 dias (3 meses) após a adesão ao Saque-Aniversário para poder contratar o empréstimo. |
| Valor Mínimo/Máximo | Sem limite máximo, dependendo do saldo. | Limites mínimos e máximos de valor antecipado por parcela foram impostos. |
- Atenção: Se você tem interesse em antecipar um valor maior, muitas instituições oferecem a contratação de mais parcelas sob as regras antigas até a entrada em vigor total das novas regulamentações (prevista para novembro de 2025 em alguns casos).
- O Saque-Aniversário NÃO acabou, mas sim as regras para a Antecipação (empréstimo) é que estão mudando.
Recomendação: Antes de contratar, simule a operação em diferentes instituições financeiras (bancos, fintechs e correspondentes bancários) para comparar as taxas de juros e o Custo Efetivo Total (CET). As taxas de juros no mercado variam em média de 1,24% a 1,99% ao mês.
