Saiba o que é o Score, por que ele é tão importante para suas finanças e como você pode fazer sua pontuação disparar
Se você já tentou pedir um empréstimo, financiar um carro ou parcelar uma compra, provavelmente ouviu falar do Score de Crédito. Essa pontuação é, basicamente, o seu “cartão de visitas” financeiro no mercado. Ela indica a sua probabilidade de pagar as contas em dia e é usada por bancos e empresas para decidir se vão ou não conceder crédito a você.
O Score não é um mistério, mas um cálculo complexo feito por birôs de crédito, como Serasa e Boa Vista, que analisam seu histórico de consumo e hábitos de pagamento. Ele varia de 0 a 1000 e, quanto mais alta for sua pontuação, maior é a confiança do mercado em você, o que se traduz em juros menores e mais facilidade na hora de conseguir crédito.
Entender como o Score funciona é o primeiro passo para ter uma vida financeira saudável. A pontuação não é estática; ela muda constantemente de acordo com suas ações. Um bom Score é sinônimo de poder de negociação e de acesso a melhores condições no mercado.
Muitas vezes, a diferença entre conseguir um financiamento com juros baixos ou ter o crédito negado está em apenas algumas dezenas de pontos no seu Score. Por isso, cuidar dessa nota é uma estratégia financeira fundamental.
O que o seu Score de Crédito realmente mede
O cálculo do Score não é feito de forma aleatória. Os birôs de crédito utilizam modelos estatísticos que analisam diversos fatores do seu histórico. O peso de cada fator pode variar, mas os principais são sempre os mesmos.
1. Histórico de Pagamento (O Mais Importante)
Cerca de 55% da sua pontuação é determinada pela sua capacidade de pagar as contas em dia.
- O que conta: Pagar boletos, faturas de cartão de crédito e parcelas de empréstimos na data correta, ou até mesmo antes do vencimento.
- O que prejudica: Ter dívidas atrasadas, cheques devolvidos ou protestos em seu nome.
2. Dívidas e Histórico de Crédito
Esse fator mede o quanto do seu crédito disponível você utiliza e há quanto tempo você tem relacionamentos de crédito.
- O que conta: Ter um histórico longo de crédito (cartões, empréstimos) e usar o crédito de forma moderada, sem “estourar” o limite do seu cartão todo mês.
- O que prejudica: Ter muitas dívidas grandes ao mesmo tempo ou usar o limite máximo do seu cartão de crédito constantemente, pois isso indica dependência financeira.
3. Consultas e Cadastro Positivo
O número de vezes que empresas consultam seu CPF e a sua adesão ao Cadastro Positivo também influenciam.
- Consultas: Muitas consultas ao seu CPF em um curto período (por exemplo, pedir empréstimo em 10 bancos em uma semana) indicam que você está desesperado por crédito, o que derruba a pontuação.
- Cadastro Positivo: O Cadastro Positivo registra as suas contas pagas em dia, mostrando ao mercado que você é um bom pagador. Manter esse cadastro ativo e com informações corretas é essencial.
Dicas práticas para aumentar o seu Score rapidamente
Aumentar o Score exige tempo e paciência, mas algumas ações práticas podem acelerar o processo.
1. Limpe seu nome imediatamente
Essa é a primeira e mais importante ação. Negociar e quitar dívidas negativadas é o que mais rapidamente impacta positivamente o seu Score.
- Ação Prática: Procure os birôs de crédito ou as próprias empresas para renegociar. Assim que a dívida for quitada, a negativação é removida e seu Score começa a subir.
2. Mantenha as contas em dia
Parece óbvio, mas disciplina é tudo. Priorize o pagamento das contas mais básicas, como água, luz e telefone.
- Ação Prática: Utilize o débito automático para contas recorrentes. Isso elimina o risco de esquecimento e garante que você sempre pague na data certa, construindo um histórico positivo.
3. Cadastre e Use Contas de Consumo
As contas de consumo (luz, água, telefone) também são consideradas no cálculo do Score.
- Ação Prática: Se você não tem muitas contas no seu nome, use seu CPF ao fazer compras a prazo ou ao pagar contas de serviços básicos. Quanto mais informações positivas o sistema tiver sobre seus pagamentos, melhor será sua pontuação.
4. Tenha paciência e evite novas dívidas
Evite pedir novos cartões ou empréstimos logo após limpar seu nome. O sistema precisa de um tempo para registrar seu novo comportamento financeiro.
- Ação Prática: Dê tempo ao tempo. Mantenha os pagamentos em dia por pelo menos seis meses e evite novas consultas de crédito desnecessárias. O Score vai subir naturalmente.
